Glosario de microcréditos

Los términos que más aparecen al pedir un microcrédito o abrir una cuenta, explicados en pocas palabras.

A

AEMIP: Asociación sectorial que agrupa a empresas de micropréstamos en España. Pertenecer a ella es voluntario. Entre las entidades de nuestro comparador, Qué Bueno indica que es miembro.
Amortización anticipada: Devolver el préstamo, total o parcialmente, antes de la fecha prevista. La Ley 16/2011 te reconoce este derecho; la entidad solo puede cobrar una compensación limitada (como máximo el 1 % de lo que adelantes, o el 0,5 % si queda menos de un año).
Ampliación o prórroga: Opción que ofrecen algunas entidades para retrasar la fecha de devolución a cambio de un coste adicional. Usarla varias veces encarece mucho el préstamo.
ASNEF: Fichero de información sobre solvencia y deudas impagadas gestionado por Equifax. Es el fichero de morosidad más consultado en España. Más información en microcréditos con ASNEF.
Aval o avalista: Persona o entidad que se compromete a pagar la deuda si el titular no lo hace. Los microcréditos no suelen pedirlo.

B

Badexcug: Fichero de morosidad gestionado por Experian, similar a ASNEF.
Banco de España: Supervisor de los bancos y entidades financieras en España. Puedes consultar en su web si una entidad está registrada y presentar reclamaciones contra entidades supervisadas.
Bizum: Servicio para enviar y recibir dinero al instante entre cuentas bancarias españolas usando el número de móvil. Casi todas las cuentas online lo incluyen sin coste.

C

Capital o principal: Cantidad de dinero que te prestan, sin contar intereses ni comisiones.
CIRBE: Central de Información de Riesgos del Banco de España. Registra los préstamos y riesgos que tienes con entidades financieras, estén al corriente de pago o no. No es un fichero de morosos.
Cl@ve: Sistema de identificación electrónica de las administraciones públicas. Algunas entidades lo usan para verificar tu identidad o tus ingresos durante la solicitud.
Comisión de apertura: Cantidad que cobran algunas entidades al conceder el préstamo. Se incluye en la TAE.
Comisión por impago: Cantidad que cobra la entidad cuando no pagas a tiempo, para cubrir los gastos de reclamarte la deuda. Debe figurar en el contrato.
Crédito revolving: Crédito, normalmente asociado a una tarjeta, en el que pagas una cuota fija y el saldo pendiente se renueva y sigue generando intereses. Su TAE suele ser alta y el Tribunal Supremo ha declarado usurarios algunos de estos contratos.
Cuenta remunerada: Cuenta que paga intereses por el saldo que mantienes. La rentabilidad se expresa en TAE y los intereses tributan en el IRPF.
Cuota: Cantidad que pagas en cada vencimiento. En un préstamo a plazos incluye una parte de capital y otra de intereses.

D

Derecho de desistimiento: Derecho a dejar sin efecto un contrato de crédito al consumo en los 14 días naturales siguientes a su firma, sin dar explicaciones. Tendrás que devolver el capital y los intereses del tiempo que lo hayas tenido.
Descubierto: Saldo negativo en una cuenta. Si el banco lo permite sin haberlo pactado (descubierto tácito), en el crédito al consumo la TAE no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero.
Domiciliación de la nómina: Recibir el sueldo o la pensión en una cuenta. Muchos bancos lo piden para darte promociones o mejores condiciones.

E

Ejemplo representativo: Ejemplo que deben publicar las entidades cuando anuncian el coste de un crédito: importe, plazo, TIN, TAE e importe total a devolver de un préstamo tipo. Es la mejor forma de comparar entidades.
Evaluación de solvencia: Análisis que hace la entidad para comprobar que podrás devolver el préstamo: ingresos, gastos, otras deudas y consulta de ficheros.

F

Fichero de morosidad: Registro de personas con deudas impagadas (ASNEF, Badexcug…). Para incluirte, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y el acreedor debe haberte requerido el pago antes. Los datos se mantienen como máximo cinco años.
Fondo de Garantía de Depósitos (FGD): Fondo que protege el dinero depositado en bancos españoles hasta 100.000 € por titular y entidad si el banco quiebra. Cubre cuentas y depósitos, no los préstamos.

I

Importe total a devolver: Suma del dinero recibido más todos los intereses y comisiones. Es la cifra que mejor muestra lo que te cuesta realmente un microcrédito.
Indicador de riesgo: Escala del 1 al 6 que deben mostrar los productos bancarios de ahorro e inversión. Las cuentas y depósitos cubiertos por el FGD tienen la clase 1/6, la de menor riesgo.
Información precontractual: Información que la entidad debe darte antes de firmar un crédito al consumo, mediante el formulario de Información Normalizada Europea: importe, plazo, TIN, TAE, cuotas y coste total.
Interés legal del dinero: Tipo de interés oficial que se fija cada año en los Presupuestos Generales del Estado. Sirve de referencia para algunos límites, como el del descubierto tácito.
Intereses de demora: Intereses adicionales que se aplican cuando te retrasas en el pago. Figuran en el contrato y pueden encarecer mucho la deuda.
Intermediario de crédito: Empresa que no presta dinero, sino que te pone en contacto con prestamistas. Las condiciones finales las fija el prestamista que te asignen. Lo indicamos en la ficha de cada entidad.

L

Ley de Segunda Oportunidad: Mecanismo legal (Ley 25/2015, reformado en 2022) que permite a particulares y autónomos sobreendeudados reestructurar o cancelar deudas por vía judicial.

M

Microcrédito o minicrédito: Préstamo de poco importe (normalmente de 50 a unos pocos miles de euros), con plazos cortos y concesión rápida. Su TAE suele ser alta. Compáralos en nuestro comparador.
Moroso: Persona que no ha pagado una deuda vencida. Puede ser incluida en ficheros de morosidad si se cumplen los requisitos legales.

P

Plazo: Tiempo que tienes para devolver el préstamo. En los microcréditos suele ir de unos días a unos meses.
Prestamista directo: Empresa que concede el préstamo con su propio dinero y fija sus condiciones, a diferencia de un intermediario.
Préstamo personal: Préstamo de mayor importe y plazo que un microcrédito, normalmente de un banco, con una TAE más baja pero más requisitos.
Prestatario: Persona que recibe el préstamo y se compromete a devolverlo.
Procedimiento monitorio: Procedimiento judicial rápido para reclamar deudas dinerarias. Es la vía habitual de las entidades para reclamar préstamos impagados.
PSD2 (open banking): Normativa europea de servicios de pago que permite a empresas autorizadas acceder, con tu permiso, a los datos de tu cuenta. Muchas entidades la usan para verificar tus ingresos sin pedirte papeles.

R

RAI: Registro de Aceptaciones Impagadas. Recoge impagos de empresas (personas jurídicas), no de particulares.
Recobro: Gestiones para cobrar una deuda impagada: llamadas, cartas o mensajes, a cargo de la entidad o de una empresa especializada. Deben respetar tu intimidad y la normativa de protección de datos.
Reunificación de deudas: Agrupar varias deudas en un solo préstamo, normalmente a más plazo y con una cuota menor. Suele exigir buen historial o garantías y puede encarecer el coste total.

S

Scoring: Puntuación que calcula la entidad para estimar el riesgo de que no devuelvas el préstamo, a partir de tus datos e ingresos.

T

TAE (Tasa Anual Equivalente): Coste total del préstamo expresado como porcentaje anual: incluye intereses y comisiones obligatorias. Es el dato para comparar préstamos. Calcúlala con nuestra calculadora.
TIN (Tipo de Interés Nominal): Porcentaje de interés que se paga por el dinero prestado, sin incluir comisiones. Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden costar distinto.
Transferencia inmediata: Transferencia que llega en segundos, cualquier día y a cualquier hora. Desde 2025 los bancos de la zona euro deben ofrecerla al mismo precio que una transferencia normal.

U

Usura: Interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado. La Ley de Represión de la Usura (1908) permite a los tribunales anular esos contratos; el consumidor solo devuelve el capital recibido.

V

Vencimiento: Fecha en la que debes pagar una cuota o devolver el préstamo.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN es solo el interés del dinero prestado; la TAE incluye además las comisiones obligatorias y expresa el coste total en términos anuales. Para comparar préstamos, usa siempre la TAE.

¿Qué es el ejemplo representativo?

Es un ejemplo de préstamo tipo (importe, plazo, TIN, TAE e importe total a devolver) que deben publicar las entidades cuando anuncian su coste. Es la mejor forma de comparar.

¿Es lo mismo ASNEF que CIRBE?

No. ASNEF es un fichero de deudas impagadas gestionado por una empresa privada; la CIRBE es el registro del Banco de España de todos los préstamos que tienes, estén pagados al día o no.

¿Qué es un intermediario de crédito?

Una empresa que no presta dinero, sino que te pone en contacto con prestamistas. Las condiciones finales las fija el prestamista que te asignen.

¿Qué significa que un préstamo es usurario?

Que su interés es notablemente superior al normal y desproporcionado. Si un juez lo declara usurario, el contrato es nulo y solo tienes que devolver el capital recibido.