Qué pasa si no pago un microcrédito
Retrasarse en un microcrédito sale caro, pero las consecuencias llegan por etapas y casi siempre hay margen para negociar. Conocer el proceso te ayuda a actuar antes de que la deuda crezca.
Te explicamos qué pasa el primer día, al mes y si la entidad acaba en el juzgado, con las normas que se aplican.
Lo esencial
- Desde el primer día de retraso se suelen aplicar intereses de demora y, en muchas entidades, una comisión por impago.
- Con un requerimiento de pago previo, la deuda puede acabar en ASNEF si es de 50 € o más.
- La entidad puede reclamarla en el juzgado con un proceso monitorio.
- Solo se embarga la parte del salario que supera el SMI (1.221 € al mes en 2026).
- Lo más eficaz: hablar con la entidad antes del vencimiento y pedir un aplazamiento.
Qué pasa, paso a paso
1. Los primeros días: intereses y comisiones
El contrato fija unos intereses de demora y, a menudo, una comisión por reclamación de impago. Si era un primer préstamo gratis, el retraso suele hacerte perder la gratuidad. Calcula cuánto te costaría con nuestra calculadora del coste de un retraso.
2. Reclamaciones y empresas de recobro
La entidad te contactará por SMS, correo o teléfono, y puede ceder la gestión a una empresa de recobro o vender la deuda. La deuda sigue siendo la misma: no tienes que pagar más de lo que diga el contrato.
3. Inclusión en un fichero de morosidad
Según el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, solo pueden incluirte si la deuda es cierta, vencida y exigible, te han avisado de esa posibilidad y te han requerido el pago. La deuda debe ser de al menos 50 € de principal y puede permanecer como máximo 5 años. Mientras estés en ASNEF te costará conseguir financiación, contratar algunos servicios o financiar un móvil.
4. Reclamación judicial: el monitorio
Si no pagas, la entidad puede acudir al proceso monitorio (artículo 812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil), pensado para deudas de dinero acreditadas con documentos. El juzgado te requiere el pago y tienes un plazo para pagar o para oponerte si no estás de acuerdo. Si no haces nada, se puede abrir la ejecución.
5. Embargo
En la ejecución se pueden embargar cuentas y la parte embargable del sueldo o la pensión. El artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil protege el salario mínimo interprofesional (1.221 € al mes en 14 pagas en 2026, Real Decreto 126/2026) y aplica una escala al resto:
| Parte del salario | Se puede embargar |
|---|---|
| Hasta 1 SMI | Inembargable |
| Del 1.º al 2.º SMI | 30 % |
| Del 2.º al 3.º SMI | 50 % |
| Del 3.º al 4.º SMI | 60 % |
| Del 4.º al 5.º SMI | 75 % |
| Por encima del 5.º SMI | 90 % |
Con cargas familiares, el juzgado puede rebajar esos porcentajes entre un 10 % y un 15 % en los primeros tramos.
¿Hay un límite para los intereses de demora?
Para préstamos personales la ley no fija un tope concreto. El Tribunal Supremo (sentencia 265/2015) considera abusivo el interés de demora no negociado que supere en más de 2 puntos el interés ordinario en préstamos a consumidores sin garantía. Si un juez lo declara abusivo, se elimina el recargo. Ten en cuenta que la Ley 16/2011 de crédito al consumo no se aplica a préstamos de menos de 200 € ni a algunos de plazo muy corto, por lo que en muchos microcréditos lo decisivo es el contrato y la protección general al consumidor.
¿La deuda prescribe?
Las deudas personales prescriben a los 5 años desde que se pueden exigir (artículo 1964 del Código Civil), pero cada reclamación de la entidad interrumpe el plazo y lo vuelve a iniciar. En la práctica, es raro que una deuda de microcrédito prescriba.
Qué hacer si no puedes pagar
- Contacta con la entidad antes del vencimiento. Muchas ofrecen prórrogas o fraccionar la deuda; suele costar menos que el retraso.
- No pidas otro microcrédito para pagar este: es la forma más rápida de encadenar deudas.
- Pide por escrito el desglose de lo que debes y revisa que las comisiones coincidan con el contrato.
- Si la deuda te supera, busca asesoramiento gratuito en una asociación de consumidores o en los servicios sociales de tu ayuntamiento.
- Cuando la pagues, comprueba que te dan de baja del fichero: te lo explicamos en cómo salir de ASNEF.
Preguntas frecuentes sobre el impago de un microcrédito
¿Me pueden meter en ASNEF por no pagar un microcrédito?
Sí, si la deuda es de al menos 50 € de principal, es cierta, vencida y exigible, y te han requerido el pago antes. Puede permanecer hasta 5 años.
¿Me pueden embargar la nómina por un microcrédito?
Solo si un juzgado lo acuerda en un procedimiento de ejecución. El salario mínimo (1.221 € al mes en 2026) es inembargable; del resto se embarga un porcentaje según la escala del artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
¿Pueden embargar la pensión?
Se aplica la misma regla que al salario: la parte que no supera el SMI es inembargable.
¿Puedo ir a la cárcel por no pagar un préstamo?
No. No pagar una deuda es un asunto civil. Solo sería delito si hubiera engaño, por ejemplo, pedir el préstamo con datos falsos.
¿Cuánto suben los intereses si me retraso?
Depende del contrato: revisa el interés de demora y las comisiones por impago. Puedes estimarlo con nuestra calculadora del coste de un retraso.
¿Qué hago si me llaman de una empresa de recobro?
Pide que te envíen por escrito el detalle de la deuda y quién es el acreedor. No tienen derecho a acosarte ni a contactar con tu entorno para presionarte.